¿Cuánto cuesta cambiar una hipoteca de un banco a otro?
Este es el precio que tendrás que pagar si quieres cambiar tu hipoteca de banco
Algunas hipotecas variables que se revisen este mes notarán como su cuota se incrementará tras el cambio de rumbo del euríbor
Se confirma el cambio de rumbo del euríbor, el indicador más habitual para calcular las hipotecas. Este índice, que ha cerrado octubre de 2025 en el 2,187 %, encadena tres meses consecutivos al alza. Este valor está 0,016 puntos porcentuales por encima del registrado en septiembre y ya tan solo 0,504 puntos por debajo del anotado hace justo un año, en octubre de 2024, cuando se situó en el 2,691 %.
Si se sigue este camino, quien tenga una hipoteca variable podría ver como en pocos meses sus cuotas vuelven a incrementarse. De hecho, aquellos que hagan su revisión de forma semestral este mes su cuota subirá entre seis y doce euros porque en abril el euríbor cerró en el 2,143 % –0,044 puntos por debajo del dato actual–.
Llegados a este punto, muchos se preguntan si es un buen momento para subrogar la hipoteca, es decir, cambiarla de banco para mejorar las condiciones. Se puede reducir el interés, pasar de tipo variable a fijo, eliminar comisiones o terminar con ciertas vinculaciones, como los seguros. Además, se puede acortar el plazo de devolución para saldar la deuda antes o alargarlo para pagar cuotas más bajas.
Sin embargo, la subrogación será beneficiosa siempre y cuando se encuentren ofertas hipotecarias competitivas. Es decir, con un interés más bajo que el actual, menos productos vinculados o menos comisiones, tal y como aseguran desde el comparador financiero HelpMyCash.com.
Cambiar la hipoteca de banco no es gratis, pero tampoco cuesta mucho dinero. Estos son los gastos asociados al proceso de subrogación:
- Tasación de la vivienda, que cuesta entre 200 y 400 euros de media.
- Comisión de subrogación, que cobrará el banco actual por cambiar a otro. Su coste está limitado por ley, y oscila entre el 0 % y el 2 % sobre el importe pendiente de abonar. Durante 2023 y 2024 esta comisión fue eliminada por el Código de Buenas Prácticas aprobado por el Gobierno a finales de 2022. Su objetivo era facilitar el cambio de hipoteca a todos aquellos españoles que tenían una hipoteca variable y vieron como las cuotas de estos préstamos se incrementaban a causa de la subida del euríbor.
- Comisión por conversión de tipo variable a fijo. El banco puede cobrarte una comisión del 0,05 % sobre el importe pendiente, si subrogas una hipoteca variable para pasarla a tipo fijo. Si han pasado más de tres años desde la firma de la escritura será del 0 %.
- Notaría. Los honorarios del notario que escritura la subrogación cuestan entre el 0,2 % y el 0,5 % sobre el importe pendiente de pago de la hipoteca.
- Registro. Los honorarios del registrador que inscribe la hipoteca a nombre del nuevo banco cuestan unos 100 euros de media.
- Gestoría. La agencia que se encarga de los trámites suele cobrar entre 200 y 500 euros por las gestiones.
Eso sí, la Ley 2/1194 establece que la subrogación hipotecaria está exenta del pago del impuesto sobre actos jurídicos documentados.
Pasos a seguir
El proceso para subrogar la hipoteca es similar al que se tiene que seguir para contratar una. En primer lugar, es importante comparar distintas ofertas, y luego solicitar la que mejor convenga. Cuando se haya decidido, la entidad pedirá las últimas nóminas y rentas, así como la copia del contrato de trabajo y los recibos de la hipoteca actual.
Tras examinar los documentos, se tendrá que tasar la vivienda, porque el nuevo banco debe conocer el valor del inmueble hipotecado. Por último, el cliente tendrá que analizar la oferta vinculante que el banco presentará si se aprueba la solicitud. Cuando el cliente acepta la propuesta, el nuevo banco notificará en un plazo máximo de siete días a la entidad actual, que tendrá 15 días para hacer una contraoferta y firmarla.
Si el cliente se decanta por la oferta del nuevo banco, tendrá que pasar por notaría para firmar el traslado. Pero si se prefiere la contraoferta de la entidad actual también se tendrá que formalizar el cambio de condiciones ante notario.
En total, el proceso suele durar de uno a tres meses.
