¿Qué es la hipoteca inversa? La solución para complementar la pensión de los mayores de 65 años que no termina de despegar

Cada vez son más los jubilados que buscan maneras de complementar su pensión y hacer frente al elevado coste de la vida que no para de incrementarse, sobre todo en las grandes ciudades. Existen varias fórmulas para obtener liquidez, pero hay una que permite a los mayores de 65 años obtener un abono mensual: la hipoteca inversa.

Este producto financiero es popular en otros países de la Unión Europea, pero en España todavía se firman muy pocas. De hecho, Banco Santander y Mapfre son de las pocas entidades que la ofrecen, y desde el inicio de su comercialización hace poco más de dos años, solo se han formalizado 500 hipotecas.

El mayor peso está en los principales mercados inmobiliarios del país. En concreto, el 57 % de las operaciones se agrupan en Madrid y Cataluña, seguidas de Andalucía. El perfil medio de los clientes de estas hipotecas son personas con una edad media de 84 años, mientras que la renta media mensual abonada se sitúa en torno a 1.500 euros. El 70 % de los solicitantes son mujeres y, en seis de cada diez casos, contratan solas, generalmente porque son solteras o viudas. Además, en el 28 % de las operaciones, la firma se realiza por poderes por parte de familiares.

Los clientes de las hipotecas inversas capitalizan su vivienda y obtienen una renta. Puede ser temporal, y se recibe una cuota mensual por el periodo de tiempo fijado en el contrato; vitalicia, que garantiza una renta mensual para toda la vida del titular de la hipoteca; y de disposición única, que supone un único pago basado en el valor de tasación de la vivienda al comienzo de la hipoteca.

La escasa popularidad de esta fórmula de financiación se explica, en primer lugar, porque muchas veces no es una operación muy rentable para el propietario. La cantidad a obtener depende de la edad, la esperanza de vida y el valor del inmueble, considerando especialmente su habitabilidad y salida comercial. «Si una vivienda vale 500.000 euros y el señor tiene 80 años, con una renta de 1.000 euros al mes nunca alcanzará el valor total del inmueble», asegura Ricardo Gulias, CEO de RN Tu Solución Hipotecaria.

Por otro lado, es que se condiciona el futuro de los herederos. Al cliente se le garantiza un ingreso que no tendrá que devolver nunca y serán los herederos los que respondan del préstamo y sus intereses. Estos podrán cancelarlo con la venta de la vivienda, incluso se podrán quedar el sobrante o quedarse la casa y pagar la deuda contraída.

«Si el piso vale 500.000 euros y la deuda es de 300.000, los herederos pueden venderlo, saldar la deuda y quedarse con los 200.000 restantes. Si la deuda es superior al valor, pueden renunciar al bien», ejemplifica el CEO de RN Tu Solución Hipotecaria.

Aunque para evitar esto, el cliente tiene la opción de cancelarlo anticipadamente, devolviendo las cantidades disfrutadas. Las rentas de la hipoteca inversa no están sujetas a tributación en la Renta.