Seguro de vida: la protección financiera de la que muchas familias solo se acuerdan cuando ya la necesitan

La mayoría de las familias destina buena parte de sus esfuerzos a proteger aquello que consideran más importante: su hogar, la educación de sus hijos o la estabilidad económica que han construido con años de trabajo. Sin embargo, pocas se detienen a pensar qué ocurriría si la persona que sostiene parte de esos planes faltara o viera reducida su capacidad para generar ingresos. Es precisamente ahí donde cobra sentido el seguro de vida. No cuando lo vemos como un producto financiero, sino cuando lo relacionamos con las personas y los proyectos que dependen de nosotros.

Pero, ¿qué es un seguro de vida? Empecemos desde cero, desde la base. Pero sin demasiados aspavientos, que se trata de entenderlo. En esencia, un seguro de vida es una herramienta diseñada para proporcionar respaldo económico cuando se produce una situación prevista en la póliza, ayudando a proteger la estabilidad financiera de quienes dependen de nosotros. Así lo establece la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro. Hasta ahí todo bien, pero ¿qué ocurre cuándo queremos proteger a nuestra familia, a nuestro entorno? Porque cuando esa pregunta se formula de verdad, la conversación deja de girar en torno a una póliza y empieza a hacerlo en torno a las personas.

Conviene preguntarse cuánto dependen las finanzas familiares de una fuente concreta de ingresos

Evidentemente, la respuesta dependerá de cada situación. Las necesidades de protección son diferentes en cada hogar. No afronta los mismos retos una pareja sin hijos que una familia con niños pequeños, una persona autónoma que un trabajador por cuenta ajena o un hogar cuyos ingresos dependen principalmente de uno de sus miembros. Por eso, antes de contratar un seguro de vida familiar, conviene identificar qué queremos preservar y durante cuánto tiempo.

En este sentido, la vivienda suele aparecer entre las primeras preocupaciones. Es lógico. Para muchas familias representa años de esfuerzo, ahorro y renuncias compartidas. Por eso, cuando existe una hipoteca, conviene analizar qué ocurriría si faltara uno de sus titulares. En 2025, se firmaron algo más de medio millón de hipotecas sobre viviendas, un 17,8 % más que el año anterior, con un importe medio cercano a los 163.800 euros, según el INE. Y, aunque no resulte agradable plantearlo, el fallecimiento de uno de los titulares no implica la desaparición de la deuda. El préstamo forma parte de la herencia y los herederos asumen también las obligaciones asociadas.

Sin embargo, centrar toda la protección únicamente en la hipoteca sería simplificar una realidad mucho más amplia. Más allá de las deudas, conviene preguntarse cuánto dependen las finanzas familiares de una fuente concreta de ingresos. En muchos hogares, la ausencia temporal o definitiva de uno de los sustentadores podría afectar a decisiones tan importantes como mantener la vivienda, afrontar gastos cotidianos, garantizar la educación de los hijos o preservar determinados proyectos.

Por eso mismo, otro de los aspectos clave consiste en valorar qué riesgos queremos cubrir. El fallecimiento sigue siendo la garantía fundamental de muchos seguros de vida, pero cada vez son más las personas que también analizan qué ocurriría en caso de invalidez permanente o ante determinadas enfermedades graves. La necesidad de protección económica puede surgir mucho antes de un eventual fallecimiento y, en esos casos, determinadas coberturas complementarias pueden adquirir una relevancia decisiva.

La designación de beneficiarios es otro de los puntos clave en la toma de conciencia. Aunque suele percibirse como un trámite administrativo más, en realidad constituye uno de los mecanismos que garantizan que la protección llegue a quienes realmente necesitarán esa protección que queremos brindar. La legislación permite designar o modificar beneficiarios a través de la póliza, mediante comunicación expresa a la aseguradora o incluso a través de testamento.

La designación de beneficiarios es uno de los puntos clave

Cuestiones decisivas aparte conviene no olvidar que estamos firmando un contrato y comprender bien las condiciones es paso obligatorio para poder confiar en nuestra decisión. No todas las pólizas contemplan las mismas situaciones ni ofrecen las mismas coberturas, eso es así. Conocer las exclusiones, los límites de edad, los periodos de carencia o los requisitos asociados a determinadas prestaciones ayuda es requisito fundamental para tomar decisiones más informadas y adecuadas a cada situación personal.

Porque, además, se hace evidente que no siempre resulta sencillo. Según el informe World Life Insurance Report 2027, elaborado por Capgemini Research Institute y LIMRA, el 40 % de las personas que está considerando contratar un seguro de vida se siente confundido, inseguro o poco convencido con la información que encuentra. Y por desgracia, uno de cada cuatro abandona el proceso antes de completarlo.

¿Y qué podemos hacer? La solución puede resultar muy sencilla: cuanto más personalizado y acompañado sea el proceso, mejor. Porque cada familia tiene circunstancias diferentes y necesita soluciones adaptadas a su realidad. La tecnología permite simplificar trámites y mejorar la experiencia, pero el acompañamiento profesional sigue desempeñando un papel fundamental. De hecho, según el mismo informe, el 85 % de quienes contratan un seguro de vida desea interactuar con un asesor en algún momento de su proceso de decisión.

El sector asegurador trabaja por y para las personas, cumpliendo una gran labor social porque ayuda a las personas a prepararse ante situaciones que nadie desea afrontar pero que, al mismo tiempo, pueden tener un impacto significativo en la estabilidad económica de un hogar. Y en ese contexto, los seguros de vida continúan evolucionando hacia soluciones cada vez más personalizables, flexibles y sencillas, capaces de adaptarse a diferentes momentos vitales y necesidades de protección.

Porque, en realidad, contratar un seguro de vida no consiste únicamente en elegir una cobertura o echar una firma en una póliza. Consiste en preguntarse qué queremos preservar para las personas que más nos importan y cómo podemos ayudarles a mantener su estabilidad ante circunstancias inesperadas. Cuando la protección parte de esa reflexión, resulta mucho más sencillo encontrar una solución que responda de verdad a las necesidades de cada familia.

Hablar de protección ante el fallecimiento, una invalidez o una enfermedad grave no suele figurar entre las conversaciones que más nos apetece tener. Quizá por eso tendemos a posponerlas. Sin embargo, la experiencia demuestra que las decisiones importantes rara vez mejoran por retrasarlas.

El seguro de vida nace precisamente de esa reflexión serena. No para pensar en lo peor, sino para ayudar a preservar aquello que nos ha costado años construir y que queremos que siga manteniéndose para quienes más nos importaron, importan e importarán.

Juan Perteguer es subdirector general y Chief Marketing Officer (CMO) de Nationale-Nederlanden