El Supremo delibera sobre las hipotecas 'encadenadas' al IRPH y los bancos se exponen a devolver hasta 44.000 millones

Se espera que el próximo 1 de octubre el Tribunal Supremo delibere sobre la legalidad de las hipotecas referenciadas al Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH). Un fallo del que están muy pendientes los más de un millón de hipotecados y la banca, sobre todo, después de que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), a finales del pasado año, abriese la posibilidad de que los tribunales españoles anulen estas cláusulas por falta de transparencia.

Este índice, creado como alternativa al euríbor, es un indicador de tipos de interés de préstamos hipotecarios. Pero desde el principio fue una trampa cara, ya que calcula el tipo de interés de las hipotecas variables a partir de la media de los tipos aplicados por las propias entidades. Esto lo hace más susceptible de manipulación y ha resultado más caro para los consumidores. Es por ello que el Banco de España recomendó aplicar un diferencial negativo para corregir esta sobrecarga, pero la mayoría de los bancos no lo hicieron.

En 2013, y tras la drástica reducción de tipos por parte del Banco Central Europeo, muchos consumidores observaron que sus intereses se mantenían por encima del 3 % cuando el indicador europeo apenas superaba el 0,5 %, por lo que acudieron a los tribunales al entender que las condiciones asociadas a estas hipotecas no se habían explicado de manera transparente.

Desde la decisión del TJUE ya han sido varios los juzgados de instancia y audiencias provinciales que han declarado nulo el IRPH y lo han sustituido por el euríbor, ordenando devoluciones que superan los 30.000 euros por hipoteca.

Si ahora el Alto Tribunal también respalda la doctrina europea las principales entidades españolas se verían abocadas a devoluciones masivas. «La factura potencial para la banca podría ascender a decenas de miles de millones, como advirtió el TJUE y corroboran expertos que mencionan cifras de hasta 44.000 millones de euros», explicaba Ángel Sánchez, abogado y socio de Asoban, despacho especializado en derecho bancario, a El Debate.

Los bancos más afectados, según fuentes jurídicas, serían Santander, Unión de Créditos Inmobiliarios (UCI), CaixaBank, BBVA y Kutxabank.

Dos vías a seguir

El Supremo tendrá que resolver si el fallo será aplicable para todos los contratos de IRPH o hay que analizarlos caso a caso. En la primera de las situaciones, las hipotecas pasarían a calcularse con el euríbor más el diferencial, y las entidades tendrían que devolver las cantidades cobradas de más. Que, según el socio de Asoban, la media reclamada si se adapta a lo acordado por el TJUE es del 27,3 %. Esto supondría que para una hipoteca de 150.000 euros, se podrían reclamar en torno a 41.000 euros.

El segundo caso se daría si el tribunal mantuviese una posición más restrictiva, validando el uso del índice oficial siempre que el banco pueda demostrar que cumplió con los requisitos de transparencia. Con ella se reduciría el número de devoluciones, pero mantendría una alta inseguridad jurídica, ya que obligaría a los consumidores a seguir litigando caso por caso.