La jubilación anticipada aplica penalizaciones incluso en carreras de cotización superiores a los 40 años
Cotizar 45 años no garantiza una pensión alta: esto es lo que realmente determina cuánto cobrarás
El sistema aplica en 2026 un periodo transitorio que evalúa dos métodos de cálculo para seleccionar la opción más favorable
Cotizar durante cuatro décadas y media no asegura por sí solo el acceso a una prestación de jubilación elevada. La difusión del caso de un pensionista que percibe 1.600 euros mensuales tras acreditar 45 años de carrera laboral ha reabierto el debate sobre los criterios que aplica la Seguridad Social para determinar la cuantía del retiro.
La legislación establece que el importe de la pensión surge de aplicar un porcentaje específico sobre la base reguladora del trabajador. La acumulación de años resulta determinante para fijar dicho porcentaje: mientras que el mínimo de 15 años cotizados da derecho al 50 % de la base, completar los tramos máximos exigidos permite alcanzar el 100 %.
Sin embargo, el valor económico real sobre el que se aplica ese porcentaje depende de los salarios por los que se ha cotizado durante el periodo de referencia.
Por este motivo, dos trabajadores con trayectorias laborales idénticas de 45 años pueden percibir importes muy distantes si sus aportaciones a la Seguridad Social han sido desiguales. Quienes han mantenido bases de cotización reducidas obtendrán una prestación modesta aunque hayan completado carreras de cotización muy extensas.
Cálculo en 2026 y el momento del retiro
Para la determinación de la base reguladora durante el ejercicio 2026, la Seguridad Social aplica el marco transitorio derivado de la reforma del sistema, que evalúa dos fórmulas distintas para seleccionar automáticamente la más beneficiosa para el solicitante.
Junto al sistema tradicional que computa los últimos 300 meses, la opción alternativa analiza las 302 bases de mayor importe dentro de los 304 meses anteriores, dividiendo la suma entre 352,33.
Asimismo, el momento exacto en que una persona se jubila también influye en cuánto termina cobrando de pensión. En 2026, la edad ordinaria de retiro se fija en los 65 años para los cotizantes que acrediten al menos 38 años y tres meses de aportaciones, mientras que para el resto se eleva a los 66 años y 10 meses.
Acceder a la jubilación de forma anticipada conlleva la aplicación de coeficientes reductores que recortan la pensión incluso a quienes superan los 40 años cotizados, mientras que postergar la salida del mercado laboral permite acumular porcentajes adicionales sobre la cuantía base.