El primer factor que evalúa el banco es la capacidad de generación de ingresos recurrentes
Vivienda
Así analizan los bancos tu perfil antes de concederte una hipoteca: ingresos, ahorro y deudas
Un perfil limpio de deudas previas y con un historial de pagos impecable facilita enormemente la negociación de mejores tipos de interés
Conseguir la aprobación de una hipoteca depende de un análisis exhaustivo que las entidades bancarias realizan sobre la solvencia del solicitante. Este proceso, conocido como estudio de riesgos, busca determinar la probabilidad de que el cliente pueda devolver el préstamo a largo plazo. Para ello, los bancos se fijan en tres pilares fundamentales que condicionan tanto la concesión del crédito como las condiciones finales del mismo.
El primer factor que evalúa el banco es la capacidad de generación de ingresos recurrentes. No solo importa la cantidad total de la nómina, sino también la calidad de la misma. Los contratos indefinidos y la antigüedad en la empresa son elementos que aportan seguridad a la entidad.
Por lo general, los bancos aplican un criterio de prudencia según el cual la cuota de la hipoteca no debería superar el 30 % o 35 % de los ingresos netos mensuales del hogar. Este porcentaje asegura que el cliente disponga de margen suficiente para cubrir sus gastos vitales sin entrar en riesgo de impago.
En el mercado actual, la mayoría de los bancos financian como máximo el 80 % del valor de tasación o de compra de la vivienda. Esto implica que el comprador debe aportar de su propio bolsillo el 20 % restante, además de aproximadamente un 10 % adicional para cubrir los gastos de impuestos, notaría y registro.
Es decir, disponer de un ahorro previo del 30 % del valor del inmueble es un requisito indispensable para que el perfil sea considerado viable. Un solicitante con ahorros sólidos demuestra capacidad de planificación financiera, lo que reduce el riesgo percibido por la entidad.
El historial de deudas y la solvencia
Antes de dar el visto bueno, el banco consulta bases de datos como la CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) para conocer el nivel de endeudamiento actual del cliente. Tener otros préstamos activos, como créditos al consumo o la financiación de un coche, resta capacidad de endeudamiento para la hipoteca. Asimismo, aparecer en ficheros de morosidad supone un rechazo automático en casi todos los casos.
Un perfil limpio de deudas previas y con un historial de pagos impecable facilita enormemente la negociación de mejores tipos de interés.
