Documentación para la firma de una hipoteca
Ayudas
Estas son las ayudas que puedes solicitar para pagar la hipoteca
Las familias españolas necesitan más de 7 años y medio de salario bruto para comprar una vivienda
Según los últimos datos del Banco de España, actualmente las familias españolas necesitan más de 7 años y medio de salario bruto para comprar una vivienda y tienen que destinar para ello el primer año casi el 39 % de sus ingresos brutos anuales disponibles, el mayor esfuerzo que se registra desde mediados de 2011. Por todo ello, no son pocos los ciudadanos que se plantean solicitar alguna ayuda para pagar el préstamo que se solicita para el pago de la vivienda.
A continuación recogemos las principales ayudas que existen para hacer frente a la hipoteca:
Código de Buenas Prácticas de los bancos
Aunque existen varias opciones disponibles para aliviar los gastos hipotecarios, la más habitual es la ayuda que ofrecen las propias entidades financieras que se acogen al Código de Buenas Prácticas que recoge el Real Decreto-ley 6/2012, de 9 de marzo. En este se proponen medidas de apoyo a deudores hipotecarios en apuros económicos con riesgo de perder su hogar. Según el código gubernamental, estas ayudas se dirigen a individuos con ingresos familiares bajo 29.400 euros al año y que enfrentan un incremento hipotecario mayor al 20 % o cuyos pagos hipotecarios constituyen el 30 % de sus ingresos netos.
También pueden acceder a las ayudas de los bancos adheridos al Código de Buenas Prácticas las personas hipotecadas cuyos ingresos familiares no superen los 25.200 euros, el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples (IPREM) anual multiplicado por tres, que en 2023 son 8.400 euros. Además, también se tienen en cuenta las condiciones de la hipoteca, que debe estar destinada a la vivienda principal y no ser mayor de 300.000 euros.
Las entidades ofrecen tres fases de actuación:
- La primera, dirigida a procurar la reestructuración viable de la deuda hipotecaria, a través de la aplicación a los préstamos o créditos de una carencia en la amortización de capital y una reducción del tipo de interés durante cinco años y la ampliación del plazo total de amortización.
- En segundo lugar, de no resultar suficiente la reestructuración anterior, las entidades podrán, en su caso, y con carácter potestativo, ofrecer a los deudores una quita sobre el conjunto de su deuda.
- Finalmente, si ninguna de las dos medidas anteriores logra reducir el esfuerzo hipotecario de los deudores a límites asumibles para su viabilidad financiera, estos podrán solicitar, y las entidades deberán aceptar, la dación en pago como medio liberatorio definitivo de la deuda. En este último supuesto, las familias podrán permanecer en su vivienda durante de un plazo de dos años satisfaciendo una renta asumible.
Avales ICO para nuevos hipotecados
Desde mayo de 2023 el Gobierno concede avales ICO del 20 % de la hipoteca a los jóvenes menores de 35 años y a familias con menores a cargo sin límite de edad.
Los avales ICO son garantías emitidas por el Instituto de Crédito Oficial (ICO), una entidad pública empresarial de España. Estos avales están diseñados para mejorar el acceso al crédito para empresas y autónomos, especialmente en situaciones de dificultad financiera o durante períodos económicos desafiantes, como una crisis económica.
El ICO otorga estos avales para respaldar los préstamos otorgados por entidades financieras a empresas y autónomos, reduciendo así el riesgo para los bancos y facilitando la concesión de créditos. El objetivo es asegurar que las empresas y los trabajadores autónomos puedan obtener financiación necesaria para mantener su actividad, invertir, y sostener el empleo.
Los solicitantes de estos avales, además de los requisitos mencionados anteriormente, deben cobrar menos de 37.800 euros al año, 4,5 veces el IPREM. En caso de ser dos personas, el límite de multiplica por dos.
En el caso de que la vivienda vaya a ser la habitual y dispone de calificación energética mínima D, el aval puede incrementarse hasta el 25 %.
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