Documentación para la firma de una hipoteca
Hasta 280 euros menos en las hipotecas variables gracias a la caída del euríbor en enero
El índice cierra el primer mes del año con un valor medio del 3,609 %
El año 2024 parece que será mejor que el precedente para las hipotecas variables. El euríbor a un año, que es el índice usado para calcular el interés de estos productos, ha cerrado el primer mes del año con un valor medio del 3,069 %; ligeramente por debajo del de diciembre (3,679 %).
Según el analista hipotecario del comparador financiero HelpMyCash.com Miquel Riera habrá algunos hipotecados que se beneficiarán ya de este descenso: se trata de quienes tengan revisión semestral en su hipoteca.
«Tomemos como ejemplo una persona que tiene una hipoteca variable media de 150.000 euros a 25 años con un interés de euríbor más 1%. Si se revisa su tipo semestralmente con el valor de enero del índice, sus cuotas bajarán de los 890 a los 843 euros mensuales, aproximadamente. Es decir, que se ahorrará unos 47 euros al mes y alrededor de 281 euros en el conjunto del próximo semestre», explica Riera.
Ya estamos viendo bajadas en las cuotas de las hipotecas variables con revisión semestralAnalista hipotecario de HelpMyCash.com
«Ya estamos viendo bajadas en las cuotas de las hipotecas variables con revisión semestral porque, aunque son las primeras en sufrir el encarecimiento de sus cuotas si el euríbor está en ascenso, con este indicador a la baja también son los hipotecados con revisión semestral los que ven antes cómo sus cuotas bajan y, además, experimentan bajadas más pronunciadas, que en este caso será positivo», explica el director de Hipotecas de Ahorro.
No todas las hipotecas
El interés de los préstamos hipotecarios cambia cada seis o 12 meses, según lo indicado en el contrato, a contar desde la firma. En la fecha de revisión, se toma el último valor publicado del índice y se usa para recalcular el interés, que subirá si el euríbor ha aumentado respecto a la última actualización y bajará si ha descendido.
Los afortunados, por lo tanto, serán los hipotecados cuyo interés se revisa semestralmente con el euríbor de enero. Y es que este índice, hace seis meses, cotizaba por encima de su último valor: 4,149 %. Tras la actualización, el tipo aplicado sobre estos préstamos hipotecarios se reducirá y sus cuotas se abaratarán.
Los afortunados, por lo tanto, serán los hipotecados cuyo interés se revisa semestralmente con el euríbor de enero
En cambio, a los hipotecados con revisión anual les subirá el interés, porque el valor del euríbor en enero de 2023 era inferior al de este año: 3,337 %. «Si se toma como referencia un préstamo hipotecario con las mismas condiciones que el del ejemplo anterior, las cuotas subirán de los 820 a los 843 euros mensuales, aproximadamente, lo que supondrá pagar unos 23 euros más al mes y casi 280 euros más al año», subraya Riera.
El importe de las nuevas mensualidades, eso sí, podrá ser mayor o menor en función del capital y del plazo pendientes, del interés aplicado y de los años que hayan transcurrido desde la firma del contrato. Con el simulador de revisión de hipoteca de HelpMyCash.com se puede calcular gratuitamente cuánto costarán las nuevas cuotas tras actualizarse con el último valor del euríbor.
Futuro
La leve reducción del euríbor en enero contrasta con el fuerte descenso que se produjo en diciembre, justo un mes antes: su valor medio cerró el año en el 3,679 %, mientras que en noviembre su registro fue del 4,022 %. Esa moderación, según el analista de HelpMyCash Miquel Riera, se debe a que «el mercado se pasó de optimista a finales del 2023 y ahora ajusta sus expectativas a la realidad: no hay fecha prevista para bajar los tipos».
En diciembre del 2023, explica Riera, los actores del mercado financiero pronosticaban una rebaja a corto plazo de los tipos del Banco Central Europeo (BCE). Y el euríbor experimentó un rápido descenso. Sin embargo, el vicepresidente del BCE, Luis de Guindos, ha asegurado recientemente que no tienen ningún calendario para bajar los tipos de interés, puesto que esta decisión dependerá de los datos del PIB y la evolución de la inflación en la eurozona.
El BCE tiene que ser prudente: si se bajan los tipos de forma pronunciada, podría repuntar la inflacióncofundadora de HelpMyCash
«El escenario geopolítico todavía es incierto y el BCE tiene que ser prudente: si se bajan los tipos de forma pronunciada, podría repuntar la inflación», apunta la cofundadora de HelpMyCash y economista Olivia Feldman. «En marzo es la próxima reunión del Banco Central Europeo y entonces sabremos con algo más de certeza cuál será el rumbo de los tipos de interés», añade.
Joaquín Robles, analista de XTB considera que el euríbor se mantendrá alrededor de los niveles actuales hasta que se produzca el primer recorte de tipos. Está claro que el BCE bajará los tipos este año, donde hay una mayor discrepancia es en la velocidad de los posteriores recortes. La fecha más probable de inicio es la reunión de junio, pero podría retrasarse hasta septiembre en el caso de que la inflación no continúe desacelerando hacia su objetivo. Las cuotas hipotecarias podrían empezar a bajar en sus revisiones anuales a partir de los meses de febrero o marzo por el efecto base, pero no será hasta el segundo tramo del año donde se produzcan movimientos más destacados.
Mientras, las entidades bancarias han iniciado una campaña de rebajas atípica en su oferta hipotecaria. «Normalmente todos los años arrancan con correcciones al alza de los precios de las hipotecas por parte de los bancos y este año ha ocurrido todo lo contrario: las entidades financieras han empezado el 2024 con bajadas, muchas inesperadas. Por tanto, creemos que el 2024 será un año muy interesante porque, con todo lo que ha pasado en los últimos meses, el mercado hipotecario está animado y la previsión de la banca de aquí a final de año es muy positiva», afirma por su parte el director de Hipotecas del comparador iAhorro, Simone Colombelli.
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